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Pros, contras y alternativas de los anticipos en efectivo

¿Sabía que puede obtener un préstamo en efectivo a corto plazo con su tarjeta de crédito?

Se llama anticipo en efectivo.

Es útil cuando necesita algo de efectivo lo antes posible.

Sin embargo, tenga cuidado, observe esas tarifas que pueden ser del 5% del total y una APR más alta. Si es una emergencia, la tarifa puede valer la pena.

Vamos a sumergirnos.

Comprensión de un anticipo en efectivo y cómo funciona

Pueden ocurrir todo tipo de emergencias. Tal vez surja algo y se vea obligado a pagar en efectivo sin tener suficiente dinero en su cuenta corriente.

Independientemente de las circunstancias, a veces solo necesitas dinero en efectivo.

A diferencia del dinero que retira de su cuenta bancaria, no es propietario del dinero que recibe como anticipo en efectivo. En cambio, está utilizando el saldo de su límite de crédito. Incluso si su límite de crédito es alto, para la mayoría de las personas, su límite de adelantos en efectivo generalmente está limitado a unos pocos cientos de dólares. Puede encontrar su límite de crédito y límite de anticipos en efectivo consultando la factura mensual de su tarjeta de crédito.

Se toma prestado un anticipo en efectivo y debe devolverlo con intereses . Es como si estuviera usando su tarjeta de crédito para comprar efectivo en lugar de una hamburguesa.

Su banco considera un anticipo en efectivo y una compra con tarjeta de crédito de manera diferente. Si paga la factura de su tarjeta de crédito cada mes a tiempo, generalmente no se le cobrarán intereses. Sin embargo, como un anticipo en efectivo es un préstamo en efectivo a corto plazo, se le cobrarán intereses desde el día en que pida prestado el efectivo hasta que lo devuelva.

Eso hace que un adelanto en efectivo sea mucho más costoso que simplemente usar su tarjeta de crédito para realizar una compra. El interés se acumula rápidamente, por lo que tomar un anticipo en efectivo debe ser su última opción.

Dicho esto, sigue siendo mejor que un préstamo de día de pago.

Además de recibir efectivo directamente, comprar moneda extranjera, tarjetas de regalo, boletos de lotería, hacer transferencias electrónicas y pagar los pagos de la hipoteca se consideran adelantos en efectivo si se pagan con tarjeta de crédito.

Métodos para obtener un anticipo en efectivo

Si tiene una emergencia y necesita un adelanto en efectivo, aquí le mostramos cómo obtener uno:

En un cajero automático: su tarjeta de crédito debe tener un número de identificación personal (PIN) para obtener un adelanto en efectivo en un cajero automático. Si no es así, puede llamar a su banco y pedirles que configuren una.

Si tiene su PIN, simplemente puede ir a un cajero automático, insertar su tarjeta de crédito en la ranura del cajero automático y marcar la cantidad de efectivo que desee. Debe aceptar pagar una tarifa de cajero automático, que es diferente de la tarifa de adelanto de efectivo y los intereses. Una vez que lo acepte, recibirá su efectivo de inmediato.

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Puede ir al cajero automático de cualquier banco para obtener un adelanto en efectivo, pero le recomendaría que vaya al banco que emitió su tarjeta de crédito para evitar la tarifa del cajero automático. Además del límite de anticipos en efectivo, muchos bancos tienen un límite de retiro por día, que puede limitar aún más el anticipo en efectivo que puede tomar utilizando un cajero automático.

En un banco: puede ir al cajero del banco de su tarjeta y solicitar un adelanto en efectivo. Recuerde llevar su tarjeta de crédito y una identificación personal válida.

Es probable que su banco le cobre una tarifa además de la tarifa del adelanto en efectivo y los intereses.

Uso de un cheque de conveniencia: Es posible que le hayan enviado cheques de conveniencia junto con su tarjeta de crédito. Su propósito es obtener un adelanto en efectivo fácilmente.

Simplemente complete el cheque de conveniencia como cualquier cheque regular y deposítelo en su banco para obtener un adelanto en efectivo. En la mayoría de los casos, los cheques de conveniencia le permitirán obtener un adelanto en efectivo más alto que un cajero automático.

Comprender las matemáticas: ¿Cuál es el costo?

Un anticipo en efectivo es un trato terrible. Las tarifas y los intereses son demasiado altos y no recomiendo usarlos con frecuencia. Pero dejemos eso a un lado y supongamos que está en una crisis de efectivo. ¿Cómo será el costo total?

Aquí está el desglose del costo:

  • Cargo por adelanto en efectivo : los proveedores de tarjetas de crédito ganan mucho dinero cuando usted toma un adelanto en efectivo. Aunque varía según los proveedores, la mayoría cobra una tarifa fija entre $ 5 y $ 10 o 3-5% del monto del anticipo en efectivo, lo que sea mayor.
  • Tasa de porcentaje anual de anticipos en efectivo (APR): La APR para un adelanto en efectivo no funciona igual que las compras normales con tarjeta de crédito. Primero, la APR para adelantos en efectivo suele ser más alta. En segundo lugar, no puede evitar la APR pagando su tarjeta en su totalidad todos los meses. El interés por un anticipo en efectivo comienza de inmediato. Es fundamental que pague el anticipo en efectivo lo más rápido posible.
  • Cargo por cajero automático / banco: El cargo por cajero automático / banco puede ser un cargo fijo de $ 3 a $ 5.
  • Los saldos de anticipos en efectivo son los últimos:   si tiene un saldo normal en su tarjeta de crédito y saca un anticipo en efectivo, todos los pagos a su tarjeta reducen el saldo normal ANTES del anticipo en efectivo. Debe cancelar el saldo normal en su totalidad antes de cancelar el anticipo en efectivo. En una tarjeta con un saldo alto, esto podría ser muy difícil de hacer.
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Encontrará todos estos detalles en el cuadro Schumer de su tarjeta de crédito (también conocido como un documento con toda la «letra pequeña» que contiene los términos, tarifas e intereses de un contrato de tarjeta de crédito).

A continuación, le indicamos cuánto le costará un anticipo en efectivo de $ 500 si se demora 6 meses en devolverlo:

Adelanto en efectivo = $ 500

Cargo por adelanto en efectivo (5%) = $ 25.00

APR de anticipo en efectivo (25%) = $ 69.02

Cargo por cajero automático / banco = $ 5

Cargos totales (intereses + tarifas) = ​​$ 99.02

Monto total a devolver: $ 599.02

Entonces, si pide prestados $ 500 por 6 meses con un anticipo en efectivo con las tarifas anteriores (¡algunas pueden ser incluso más altas!), Básicamente pagará $ 100 para hacerlo. Eso es un trato terrible.

Aparte del costo directo, un adelanto en efectivo puede afectar su puntaje crediticio de dos maneras.

En primer lugar, liquidar un anticipo en efectivo puede resultar difícil, ya que es caro. Si no paga o no realiza un pago, su puntaje crediticio se verá afectado.

En segundo lugar, un anticipo en efectivo también podría afectar negativamente su puntaje de crédito si aumenta su puntaje de utilización de crédito por encima del 30%. Un puntaje de utilización de crédito es una relación entre el crédito que ha utilizado y el crédito disponible para usted. Es uno de los varios factores que se utilizan para calcular el puntaje crediticio. Una proporción más baja les dice a los prestamistas que usted es un gastador responsable y que no depende demasiado del crédito.

Las opciones de anticipo en efectivo menos costosas

Los intereses y las tarifas de un anticipo en efectivo generalmente se calculan como un porcentaje del monto que pide prestado, por lo que incluso una diferencia del 1% puede sumar una cantidad enorme. En ese caso, intente encontrar una tarjeta de crédito que tenga una tasa de adelanto de efectivo más baja:

PenFed Credit Union : PenFed tiene varias tarjetas de crédito de anticipo en efectivo de costo relativamente bajo. Recomiendo su tarjeta PenFed Platinum Rewards Visa Signature y su tarjeta PenFed Promise. No tienen una tarifa de adelanto de efectivo, y su APR de adelanto de efectivo está entre 11.74% y 17.99%.

Puede solicitar una tarjeta de crédito PenFed si usted o un miembro de su familia han trabajado para el Departamento de Defensa de los Estados Unidos. También puede obtener uno haciendo una donación única de $ 15 a Voices for America’s Troops, una organización sin fines de lucro.

Unión de crédito federal CapED: la tarjeta de crédito CapED Visa Platinum no tiene cargo por adelanto de efectivo. Su TAE está entre el 9,45% y el 17,45%. También me gusta que no tiene cuota anual. Puede unirse a CapED simplemente donando $ 20 a la Fundación CapED de Idaho.

American 1 Credit Union : American 1 tiene cuatro tarjetas de crédito que no le cobran una tarifa por adelanto de efectivo. Puede obtener uno de ellos uniéndose a Community 1 Operative después de pagar una tarifa de membresía de $ 3. Recomiendo su tarjeta de crédito American 1 Rewards. Cobra una APR entre el 9,49% y el 18% tanto para la compra como para el adelanto en efectivo.

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La mayoría de los bancos principales cobran una tarifa más alta y una tasa de porcentaje anual (APR) de aproximadamente el 25% por tomar un anticipo en efectivo. Como mínimo, revise todas sus tarjetas y encuentre la que tenga la tasa de porcentaje anual y las tarifas de anticipo en efectivo más bajas antes de solicitar un anticipo en efectivo.

Alternativas de anticipos en efectivo

Si es posible, considere estas alternativas antes de ir con un anticipo en efectivo:

  • Amigos y familiares: debería considerar pedir prestado dinero a sus familiares más cercanos. Sé que las conversaciones sobre dinero pueden volverse incómodas, vergonzosas y emocionales. Sin embargo, obtendrá los mejores términos de amigos y familiares.
  • Préstamo personal: si tiene un buen puntaje crediticio, solicitar un préstamo personal puede resultar más económico que un adelanto en efectivo. Si su puntaje crediticio es excelente (720-850), la tasa de interés generalmente estará entre el 10% y el 12,5%. Si está entre el promedio y el deficiente, podría estar entre el 13,5% y el 32%.
  • Anticipo de salario: compruebe si su empleador ofrece un anticipo en efectivo de bajo costo. Su tasa de interés puede ser tan baja como el 10%, pero puede dispararse hasta más del 100%. Compárelo con el costo de un adelanto en efectivo y haga una llamada. Puede pagar el préstamo con deducciones automáticas de su salario.
  • Préstamo 401k: la mayoría de los empleadores le permiten pedir dinero prestado de su propia cuenta 401k. En la medida de lo posible, no pida prestado de su 401k, ya que puede reducir drásticamente los fondos que tiene al momento de la jubilación. El plazo del préstamo es de 5 años y el monto del préstamo está limitado al 50% de los fondos o $ 50,000, lo que sea mayor. La tasa de interés suele rondar la tasa de los préstamos personales.
  • Roth IRA: No recomendaría sacar dinero de su Roth IRA, ya que está destinado a su jubilación. Pero se le permite retirar dinero de una cuenta IRA Roth sin multas fiscales. Puede retirar el monto total después de los 59½ años de edad. Antes de eso, asegúrese de no retirar más dinero de lo que ha contribuido, ya que estará sujeto a impuestos.

Evite los adelantos en efectivo si es posible

Un adelanto en efectivo es COSTOSO. Es por eso que debe tomarlo solo en caso de una emergencia y cuando no tenga otra opción. Antes de tomar uno, asegúrese de saber cuánto le costará. Solo tome prestada la cantidad que pueda pagar.

Sin embargo, con mucho gusto tomaría un anticipo en efectivo antes de un préstamo de día de pago. Las tarifas y los intereses de los préstamos de día de pago son brutales. Si esas son sus únicas dos opciones, definitivamente opte por el anticipo en efectivo.

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