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Préstamos de día de pago: por qué son malas y buenas alternativas

Todos hemos tenido momentos en los que nos falta dinero en efectivo. Pero si le ha sucedido algunas veces últimamente, tal vez haya aprovechado todas sus fuentes habituales.

Solo puede pedirle a familiares y amigos $ 100 adicionales hasta el día de pago tantas veces antes de que le den esa mirada.

En este punto, puede considerar intentar un préstamo de día de pago. Lo entiendo, los tiempos desesperados exigen medidas desesperadas. Pero esta opción suele empeorar las cosas, no mejorar gracias a las tarifas extraordinarias. Nuestra lista de alternativas a los préstamos de día de pago puede ayudarlo a encontrar una mejor opción.

Comprensión de un préstamo de día de pago y cómo funciona

Un préstamo de día de pago es un tipo específico de préstamo a corto plazo. El préstamo vencerá en cuestión de días después de recibir el efectivo, por lo que está destinado a quienes tienen una emergencia financiera.

No se realiza a través de un banco tradicional, por lo que el prestatario no necesita un buen puntaje crediticio ni una garantía significativa. De hecho, el prestamista de día de pago no ejecutará una verificación de crédito del prestatario. Tampoco hay una investigación rigurosa en el informe crediticio, lo que ayuda al prestatario a evitar una marca negativa en el puntaje crediticio.

Suena bastante bien, ¿verdad?

No es tan bueno como parece

Si bien todo eso suena genial, el préstamo de día de pago es demasiado bueno para ser verdad.

Te abrumarán las tarifas.

Este tipo de préstamo tendrá una estructura de tarifas increíblemente alta. Si tiene dificultades financieras, devolverlo a tiempo con la tarifa puede ser un desafío serio, dejándolo en una situación significativamente peor que cuando recibió el préstamo. Y cuanto más tiempo pase sin pagar el préstamo, peores serán las tarifas.

Las tarjetas de crédito tienen la reputación de tener tarifas e intereses realmente altos. Pero no se acercan a la crueldad de los préstamos de día de pago.

Muchas personas tienen problemas para pagar el préstamo a tiempo, lo que las obliga a volver a pedir prestado, continuando el ciclo de la deuda y acumulando tarifas adicionales sin un final a la vista.

Y si se vuelve moroso, el prestamista puede entregar su cuenta a una agencia de cobranza. Esto arruinará su puntaje de crédito en los próximos años y los agentes de cobranza lo acosarán durante todo el día.

Métodos para obtener un préstamo de día de pago

Para recibir un préstamo de día de pago, puede solicitarlo en línea o visitar una tienda de préstamos de día de pago. Encontrar uno no es difícil. Parece que las tiendas están en todos los centros comerciales en estos días.

El proceso de solicitud tomará de 10 a 20 minutos en persona, y puede tener su dinero en efectivo de inmediato si califica. Si presenta la solicitud en línea, generalmente se le transferirá el dinero electrónicamente a su cuenta en un plazo de 8 a 24 horas.

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¿Qué necesito para calificar?

Cuando presente la solicitud en persona o en línea, generalmente deberá mostrar un comprobante de cuenta bancaria. También es probable que deba mostrar prueba de que tiene un trabajo, generalmente con un talón de pago reciente.

En el momento en que reciba el préstamo, a menudo le extenderá un cheque al prestamista por la fecha de vencimiento del préstamo. O le dará al prestamista la posibilidad de realizar un retiro electrónico de su cuenta en la fecha de vencimiento del préstamo.

La fecha de vencimiento generalmente se sincroniza con su próximo día de pago (generalmente hasta 14 días antes). Si no ha pagado el préstamo (con tarifas) antes de la fecha de vencimiento, el prestamista cobrará el cheque o ejecutará el retiro electrónico. Si no tiene los fondos para cubrir el pago, estará en mora.

Si sabe que no tendrá el dinero para pagar el préstamo y las tarifas, tendrá que regresar al prestatario antes de la fecha de vencimiento y determinar las condiciones de pago. Para la mayoría de las personas, esto, lamentablemente, implica obtener otro préstamo de día de pago y el ciclo continúa con aún más tarifas.

Comprensión de las matemáticas: ¿Cuál es el costo de un préstamo de día de pago?

Cuando realmente se toma el tiempo para calcular el costo real de un préstamo de día de pago, es asombroso que estas cosas sigan siendo legales en la mayoría de los estados. Algunos estados ni siquiera ponen un límite a las tarifas.

Calcular el costo real de un préstamo de día de pago

La mayoría de los préstamos de día de pago se otorgan entre $ 300 y $ 1,000. Cada estado es un poco diferente en cuanto a cuánto puede pedir prestado .

Para nuestro ejemplo de cálculo, usemos $ 500 para el monto original del préstamo del día de pago. Y digamos que el prestamista cobra una tarifa del 12%, que en este caso es de $ 60. Entonces, su monto de recuperación es de $ 560.

A primera vista, $ 60 no suena como una tarifa terriblemente alta. Sin embargo, recuerde que solo tiene esos $ 500 por aproximadamente 14 días. En un préstamo bancario típico, como para un automóvil o una casa, usted pide prestado el dinero durante varios años.

Comprender la APR en un préstamo de día de pago

Si calcula la tarifa de $ 60 utilizando APR (tasa de porcentaje anual), que es el cálculo típico de la tasa de interés en préstamos bancarios, el costo real se vuelve indignante. Su APR para este préstamo de día de pago es aproximadamente del 313% (porque solo está pidiendo prestado el dinero durante 14 días).

A modo de comparación, una tarjeta de crédito le cobra entre el 15% y el 25% de interés anual. Un préstamo para automóvil puede tener una APR del 4% al 7%. La APR de un préstamo hipotecario puede ser tan pequeña como 3% o 4%.

Si termina teniendo que volver a prestar el dinero del préstamo de día de pago una y otra vez, digamos cada dos semanas durante todo el año, tendría $ 1,560 en tarifas sobre esos $ 500 originales al final del año. Esa es una tarifa loca por estar atrasado en un ciclo de pago.

¿Por qué la tarifa es tan alta?

Por supuesto, el prestatario está asumiendo un alto riesgo con un préstamo de día de pago. Está pagando por el privilegio de no necesitar una calificación crediticia o garantía para el préstamo.

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También diría que los préstamos de día de pago se aprovechan descaradamente de la gente. Si está desesperado o no sabe cómo funcionan los préstamos de día de pago, la compañía de préstamos de día de pago puede establecer los términos que desee. Eso significa tarifas ridículas y toneladas de ganancias para ellos, mientras que la gente se ve envuelta en un pozo de deudas.

Por qué los préstamos de día de pago son inherentemente malos

Un informe reciente mostró que el 60% de los estadounidenses de entre 22 y 37 años no tiene suficiente dinero en una cuenta de ahorros para cubrir un gasto de emergencia de $ 1,000 . Este es el grupo principal de personas del que se aprovechan las empresas de préstamos de día de pago.

Otro estudio muestra que el 58% de las personas que obtienen préstamos personales ya tienen problemas para cubrir los gastos mensuales . Este es el último grupo de personas que puede permitirse utilizar préstamos de día de pago. Simplemente terminan cavando un agujero financiero más profundo con las altas tarifas.

A pesar de todo esto, los préstamos de día de pago son inmensamente populares.

12 millones de estadounidenses utilizan anualmente un servicio de préstamos de día de pago y aproximadamente el 75% de las personas que utilizan préstamos de día de pago han obtenido más de 10 de estos préstamos anteriormente. Todas estas tarifas se suman a una industria de $ 9 mil millones . Aproximadamente el 80% de los préstamos de día de pago se realizan para pagar un préstamo de día de pago anterior.

Eso me parece una explotación desenfrenada.

El hecho de que algunos estados prohíban este tipo de préstamos debería decirle todo lo que necesita saber sobre la legitimidad de los mismos. Para los estados que permiten préstamos de día de pago, a menudo limitan la cantidad de dinero que alguien puede pedir prestado.

Buenas alternativas de préstamos de día de pago

Aunque los préstamos de día de pago rara vez resuelven problemas financieros, y aunque la mayoría de la gente lo sabe, siguen siendo populares. A veces, necesitas desesperadamente algo de efectivo.

Existen múltiples opciones que podrían lograr el mismo objetivo final que los préstamos de día de pago con una estructura de tarifas mucho menos punitiva.

  • Pedir prestado a alguien: puede pedir prestado una pequeña cantidad a familiares o amigos. A algunas personas no les gusta hacer esto, porque puede generar resentimientos si el prestatario se demora en devolver el dinero. Pero siempre que sea diligente en devolver el dinero, la mayoría de las personas estarán felices de ayudarlo temporalmente con un préstamo sin intereses.
  • Anticipo de tarjeta de crédito: si tiene una tarjeta de crédito con espacio por debajo del límite de crédito, a menudo puede retirar efectivo. Aquí también hay tarifas y las tasas de interés son altas, pero son bastante razonables si la alternativa es un préstamo de día de pago.
  • Negociar: vea si la empresa o la persona a la que le debe dinero le dará un poco de tiempo adicional para realizar los pagos. Por lo general, solo tiene una oportunidad, así que use un calendario realista sobre cómo planea pagar el dinero con el tiempo. Hice esto durante el último semestre de la matrícula universitaria. No pude hacer el pago completo a tiempo, hablé con ellos y me puse en marcha un plan de pago de 12 meses.
  • Anticipo de nómina: algunos empleadores permiten a los empleados pedir prestado pequeñas cantidades contra un cheque de pago futuro (generalmente con una tasa de interés razonable). Esta no es una opción común en estos días, pero nunca está de más preguntar. Es posible que pueda distribuir el monto del reembolso en varios cheques de pago.
  • Préstamo de igual a igual: esta es una opción relativamente nueva, en la que los sitios web conectan a alguien dispuesto a prestar fondos personales con un prestatario. Sin embargo, a menudo se necesita un buen puntaje crediticio para calificar.
  • Préstamo a plazos personal: los bancos locales, las uniones de crédito federales y los bancos en línea pueden estar dispuestos a prestarle dinero que puede devolver con el tiempo. Por lo general, no necesita garantía. Pero es posible que deba esperar unos días para recibir el dinero y, a menudo, necesitará una buena calificación crediticia.
  • Línea de crédito personal : una línea de crédito personal es una línea de préstamo abierta con un banco que puede usar cuando sea necesario, pagándola con el tiempo. Pero por lo general requiere alguna garantía.
  • Préstamo personal para prestatarios con mal crédito: algunos bancos locales y en línea prestan dinero a personas que tienen calificaciones crediticias bajas, con o sin garantía. Si bien estos serán préstamos con intereses altos, no serán tan altos como los préstamos de día de pago.
  • Refinanciamiento: si tiene un automóvil o una casa que tiene un valor mayor de lo que debe, es posible que pueda ponerlo como garantía para obtener un préstamo bancario con un interés más bajo. Una hipoteca inversa es un tipo de opción similar.
  • Vender algo: Vender algunas de sus posesiones no es una gran opción, pero le brinda el efectivo que necesita rápidamente sin pagar tarifas o tasas de interés.
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¿Existe alguna vez una buena razón para obtener un préstamo de día de pago?

Realmente, la única razón para solicitar un préstamo de día de pago es si tiene un pago de emergencia que no puede esperar. Con el prestamista de día de pago, tendrá su efectivo en la mano en 15 a 20 minutos, lo que es más rápido que la mayoría de las alternativas en nuestra lista.

Antes de solicitar este tipo de préstamo, asegúrese de poder devolverlo dentro del plazo de 14 días y de que no tendrá que seguir pidiendo prestado. Lea también la letra pequeña. Las tarifas están diseñadas para golpearlo en todo momento. Y espere que la cantidad final sea mucho mayor de lo que le dicen. Si no puede devolver el monto original correctamente, querrá probar algunas de las alternativas que enumeramos en la sección anterior en lugar del préstamo de día de pago.

Evite los préstamos de día de pago

A pesar de que la mayoría de las personas conocen los peligros de los préstamos de día de pago, todavía se utilizan mucho.

Recomendaría explorar todas las demás alternativas antes de ir a la tienda de préstamos de día de pago.

Si comprende completamente el costo de este tipo de préstamo y aún cree que es su mejor opción, tendrá su efectivo en tan solo 14 minutos. Solo asegúrese de tener la cantidad original más la tarifa considerable lista para pagar en 14 días, o estará cavando un hoyo más profundo por sí mismo

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