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Las mejores compañías de seguros de automóviles de 2020

El seguro de automóvil realmente se reduce a una cosa.

Obtener la mejor cotización de una buena empresa.

Les voy a mostrar el mismo proceso que me ahorró $ 2,088 por año con solo unas pocas horas de trabajo.

Antes de entrar en el proceso y los scripts exactos que usé, voy a desglosar las mejores compañías de seguros de automóviles que existen.

Al final de este artículo:

  • Sabrá en qué empresas confiar y cuáles evitar.
  • Sabrá qué tipo de seguro de automóvil omitimos para reducir nuestras facturas. Y del tipo que aprovechamos al máximo.
  • Conocerá el guión para negociar con cualquier compañía de seguros de automóvil para que reduzcan su cotización.

Experiencia de usuario

Cuando se trata de la experiencia del usuario, principalmente miré los sitios web y las aplicaciones móviles . Todas las empresas de nuestra lista, excepto Erie Insurance, tienen una aplicación móvil decente. Geico, Allstate y American Family tuvieron críticas muy impresionantes y se destacan claramente. Incluí todas las reseñas de la App Store a continuación. Lo que más me importa es la posibilidad de mostrar un comprobante de seguro a través de una aplicación en mi iPhone. Todas las empresas enumeradas, excepto Erie, ofrecen esta función. Ninguna de las aplicaciones tiene críticas terribles.

Proceso de reclamaciones

JD Power hace un buen trabajo al calificar la satisfacción del cliente cuando se trata del proceso de reclamos. Si ocurre un accidente, el proceso de reclamos debe ser fluido. Personalmente prefiero pagar un poco más y asegurarme de no tener que lidiar con un montón de dolores de cabeza en caso de accidente.

Solvencia financiera

AM Best es una de las cinco agencias independientes que evalúan la solidez financiera de las compañías de seguros. Si una empresa no tiene una calificación A y es financieramente sólida, la elimino de la lista. Hay suficientes opciones para no perder el tiempo con nada menos que una compañía de seguros que tenga una gran base financiera.

La satisfacción del cliente

Consumer Reports tiene puntajes de satisfacción del cliente, pero los tomo con un grano de sal. Si bien Consumer Reports dice que sus puntajes provienen de 23,000 suscriptores, no sabemos realmente cuántas respuestas tuvo cada empresa y qué tan confiable es el puntaje. Pero es mejor que nada.

Ubicación / disponibilidad

Todas las compañías de seguros más importantes son nacionales. Eso no los convierte en los mejores. Solo el más grande. Hay algunos que se limitan a ciertos estados, como American Family, Auto-Owners, Erie Insurance y Auto Club, así que téngalo en cuenta al considerarlos.

Algunas empresas solo están disponibles en un par de estados. Eliminé la mayoría de ellos de nuestra lista de empresas recomendadas.

Por último, USAA es el más recomendado, pero solo está disponible para oficiales activos, retirados y honorablemente separados y personal alistado del ejército de los EE. UU. Junto con sus familias. Para el resto de nosotros, tendremos que buscar en otra parte.

Las calificaciones de nuestras 16 principales compañías de seguros de automóviles

Aquí están todas las calificaciones y puntajes de satisfacción de nuestras 16 principales compañías de seguros:

EmpresaPuntaje de satisfacción de reclamos de JD PowerAM Best calificación financieraPuntaje del lector de Consumer ReportsCalificación promedio de la aplicación
USAA5A ++955
Agricultores4UN895
Viajeros3A ++903
Progresivo3A +873,5
Geico3A ++N / A5
Allstate3A +885
Granja estatal3A ++894
Familia americana3UN895
Seguro de propietario de automóvil4A ++933
A escala nacional3A +884
Amica Mutual5A +962.5
Seguro Erie5A +944
El Hartford3A +994
libertad mutua3UN885
Esurance3A +N / A5
Grupo Auto Club4UN-944.5

Todas estas empresas tienen calificaciones buenas o excelentes en estas categorías, por lo que las hemos incluido en nuestra lista.

Cómo funciona el seguro de automóvil

Cuando obtenga una cotización de seguro de automóvil, la compañía de seguros le preguntará cuánta cobertura desea para todo tipo de cosas.

Incluso parece que las compañías de seguros de automóviles han intentado deliberadamente que esto sea lo más confuso posible:

  • Diferentes partes de su póliza cubren cosas diferentes
  • Algunas cosas son opcionales
  • Algunas cosas no son opcionales en otros estados
  • Algunos elementos se superponen, por lo que es muy fácil estar «sobreasegurado»
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Tengan paciencia conmigo. Una vez que hayamos analizado los diferentes componentes de una póliza de seguro de automóvil, el proceso de cotización será mucho más fácil.

Y evitará que las compañías de seguros de automóviles lo engañen porque quieren que pague más seguro del que realmente necesita.

Cobertura de responsabilidad

La cobertura de responsabilidad cubre los daños que cause a las personas y la propiedad.

Hay dos tipos.

Cobertura de responsabilidad por lesiones corporales: cubre los gastos médicos de las personas que se lesionan en el accidente que usted causa.

Cobertura de responsabilidad por daños a la propiedad: cubre el vehículo de la otra persona u otra propiedad que se dañe en el accidente que usted causa.

En realidad, se vuelve un poco más complicado que esto. Hay otros tipos de cobertura de responsabilidad que puede agregar. Por ahora, centrémonos en los dos tipos principales.

Cuando obtenga su cobertura de responsabilidad principal, su compañía de seguros le preguntará cuánta cobertura desea. Cuanto mayor sea su cobertura, más dinero estará dispuesta a pagar su compañía de seguros durante un accidente grave.

Piensa en esto, de esta manera.

Digamos que destrozas un Toyota Corolla, que vale unos 20.000 dólares. Si tiene una cobertura de responsabilidad civil de propiedad de $ 100,000, no es gran cosa. Su compañía de seguros reemplazará completamente el automóvil.

Ahora digamos que destrozas un Ferrari que cuesta $ 250,000 y tienes la misma cobertura de responsabilidad civil de $ 100,000. En este caso, su póliza de seguro solo pagará hasta $ 100,000. Estás en el anzuelo por los otros $ 150,000.

Recuerde una regla simple para la cobertura de responsabilidad: números más grandes son mejores.

Cuanto mayor sea su cobertura de responsabilidad, más su compañía de seguros estará dispuesta a pagar antes de dejarlo colgado.

Las compañías de seguros de automóviles utilizan una notación elegante para esta cobertura de responsabilidad. Se ve así: $ 100,000 / $ 300,000 / $ 100,000.

En lenguaje sencillo, eso significa:

  • Pago de $ 100,000 por lesiones corporales por persona.
  • Pago de $ 300,000 por lesiones corporales por accidente. Esto limita la cobertura de lesiones corporales, independientemente de cuántas personas haya en el accidente.
  • Pago de $ 100,000 por daños a la propiedad por accidente.

Recuerde nuestra regla de cobertura de responsabilidad: números más altos son mejores. Eso lo cubrirá en una mayor variedad de accidentes.

Entonces, ¿cuánta cobertura de responsabilidad es suficiente?

Piense en un seguro como este: está ahí para evitar una catástrofe financiera durante un accidente grave. Quieres todo lo que puedas conseguir. Si un accidente es lo suficientemente grave, fácilmente podría alcanzar los límites de su cobertura. Esa no es una posición en la que nadie quiera estar.

Sí, una mayor cobertura de responsabilidad aumentará el costo de su póliza de seguro. Primero, le mostraremos algunos elementos para omitir, lo que compensará. En segundo lugar, tenemos scripts más abajo para que pueda negociar sus costos y reducirlos aún más. Entre esas dos cosas, no debería tener problemas para obtener más cobertura de responsabilidad sin tener que aumentar el precio de su plan.

Personalmente fui con $ 100,000 / $ 300,000 / $ 100,000. Investigué un poco sobre los promedios y descubrí que la mayoría de las personas terminan con $ 100,000 / $ 300,000 / $ 50,000. Para mí, eso es demasiado bajo.

Cobertura vehicular

Toda esa cobertura de responsabilidad que necesita pagar no protege su propio vehículo. Ahí es donde entran en juego la cobertura de colisión y comprensión.

  • Cobertura de colisión: cubre su vehículo en caso de accidente con otro vehículo u objeto.
  • Cobertura de comprensión: cubre su vehículo contra el clima, robo, etc.

Es necesario proteger su vehículo si tiene un contrato de arrendamiento o está financiando su vehículo. Si lo posee, entonces se reduce a comparar el valor de su automóvil con el riesgo de no cubrirlo. Tome esta decisión según la antigüedad del automóvil y si planea reemplazarlo pronto.

La cobertura de su vehículo funciona de manera un poco diferente a la cobertura de responsabilidad. En lugar de elegir la cantidad de cobertura que desea, elegirá el tamaño de su deducible.

Los deducibles del seguro de automóvil funcionan igual que los deducibles médicos. Es la cantidad que debe pagar antes de que comience su cobertura. Digamos que tiene un deducible de $ 1,000. En un accidente, pagarías los primeros $ 1,000 y luego la compañía de seguros cubriría todo lo demás.

Utilizo dos pautas al elegir el deducible de mi seguro de automóvil:

  • Si sufre accidentes con regularidad o no tiene mucho efectivo disponible, obtenga un deducible más bajo.
  • Si rara vez sufre accidentes y puede cubrir fácilmente todo el deducible, obtenga un deducible más alto.
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Cuanto mayor sea su deducible, menor será el costo de su póliza. Si bien un deducible más alto le ahorra dinero hoy, no elija un deducible que no podría pagar en un momento dado. Un deducible de $ 2,500 significa que necesitaría pagar $ 2,500 sin previo aviso para reemplazar su automóvil durante un accidente grave.

Daños corporales y a la propiedad de conductores con seguro insuficiente o sin seguro

La cobertura de lesiones corporales para conductores sin seguro o con seguro insuficiente lo cubre a usted y a sus pasajeros en caso de que alguien cause un accidente pero no tenga la cobertura adecuada.

La cobertura de daños a la propiedad de automovilistas con seguro insuficiente o sin seguro es lo mismo, pero cubre su propiedad si el otro conductor tiene la culpa y no tiene la cobertura adecuada.

Espera un segundo, ¿no está ya cubierto todo esto?

Al obtener cobertura para mi vehículo, está cubierto independientemente de quién haya causado el accidente. También tengo seguro médico, por lo que también tengo cubiertas mis facturas médicas.

¿Por qué duplicar en todo obteniendo también cobertura para conductores con seguro insuficiente?

Esa es una excelente pregunta. Si tenemos un buen seguro médico y podemos pagar el deducible de nuestro vehículo, no vemos una razón para obtener esta cobertura adicional.

Algunos estados requieren esto en su póliza. En ese caso, obtenemos el mínimo requerido. La principal desventaja de este enfoque es que tendremos que pagar nuestro deducible incluso si no tenemos la culpa y la otra persona tiene seguro insuficiente o no tiene seguro.

Cuando estamos en otros estados, lo omitimos por completo.

Protección contra lesiones personales

La protección contra lesiones personales (PIP) cubre los gastos médicos para usted y las facturas médicas de sus pasajeros, independientemente de quién sea responsable de causar el accidente. También podría cubrir los salarios perdidos.

¿Vale la pena?

No usamos esto nosotros mismos. Dado que se superpone con nuestro seguro médico, no vemos una razón para obtenerlo. En nuestro caso, pagaríamos el mismo seguro dos veces. Si nuestro seguro médico fuera débil o si regularmente tuviéramos pasajeros sin seguro médico, tal vez tendría sentido.

Dependiendo de su estado, será obligatorio, una opción o no una opción en absoluto. Si nos encontramos en un estado donde se requiere, obtendríamos la cantidad mínima.

Estos son los estados que requieren protección contra lesiones personales: Distrito de Columbia, Florida, Hawái, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Minnesota, Nueva Jersey, Nueva York, Dakota del Norte, Pensilvania y Utah.

Extras

Los extras pueden incluir asistencia en la carretera, cobertura de alquiler de vehículos, un deducible de vidrio, etc.

Como regla general, los extras son una pérdida de tiempo con el seguro de automóvil.

Tome la asistencia en carretera como ejemplo. Puede ser un salvavidas, pero los beneficios son mejores y tiende a ser más barato optando por un servicio dedicado como AAA o verificando las ventajas de su tarjeta de crédito .

Ahora bien, si sabe que aprovechará al máximo uno de estos extras, podría tener sentido agregarlo a su póliza. Solo agregaríamos uno si supiéramos con certeza que lo aprovecharemos. Si no estamos seguros, los omitimos.

Nuestras reglas sobre qué cobertura obtener

Cubrimos mucho terreno en este momento, así que recapitulemos las reglas que usamos para obtener cobertura:

  • Cobertura de responsabilidad = Obtenga tanto como sea posible.
  • Deducible = Mantenga este nivel bajo si tiene accidentes regulares o no tiene efectivo disponible para cubrir un deducible más alto. De lo contrario, obtenga un deducible más alto.
  • Daños corporales y a la propiedad de conductores con seguro insuficiente = Omita esto a menos que sea requerido por el estado en el que vive.
  • Protección contra lesiones personales = Omita esto a menos que sea requerido por el estado en el que vive.
  • Extras = Omita estos también.

El proceso de 4 pasos para obtener la mejor póliza de seguro de automóvil

Ahora que sabe cómo funciona el seguro de automóvil, es hora de obtener su póliza. Con 4 sencillos pasos, tendrá su póliza al final de hoy:

  1. Comience con nuestra lista de compañías de seguros.
  2. Obtenga cotizaciones de al menos 5 compañías de seguros.
  3. Negocie con sus mejores opciones.
  4. Elija su política ganadora.

Lo guiaré a través de cada uno de estos pasos y le mostraré las citas que obtuve.

Este es el proceso exacto que utilicé para obtener mi póliza de seguro de automóvil. De hecho, ahorré $ 2088 al año al pasar por este proceso exacto. Ojalá hubiera hecho esto hace años en función de la cantidad de dinero que acabo de ahorrar con unas pocas horas de trabajo.

Algunos de estos no estarán disponibles para usted. No todas las compañías de seguros están disponibles en todos los estados. Y USAA solo está disponible para oficiales activos, retirados y honorablemente separados y personal alistado del ejército de los EE. UU. O sus familias.

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Si desea ser más minucioso, es una buena idea averiguar los requisitos de cobertura en su estado. Entonces sabrá por qué una compañía de seguros lo obliga a obtener cobertura PIP, por ejemplo.

Paso 2: obtenga cotizaciones de al menos 5 compañías de seguros

“¿5 citas? De Verdad? ¿No sólo uno?»

Somos completamente serios: obtenga al menos 5 citas. Si realmente desea obtener la mejor póliza de seguro, querrá obtener una cotización de las 16 compañías de nuestra lista.

Esto es lo que pasa con las pólizas de seguro de automóvil.

Una vez que haya filtrado las empresas legítimas que tienen buenos procesos de reclamos y puntajes de satisfacción del consumidor, las políticas son todas iguales. La única diferencia es el precio.

Así que se trata de obtener la mejor cotización para la póliza que desea.

Y hay una amplia gama de citas que obtendrá.

Aquí está la política sobre la que obtuve cotizaciones:

  • Cobertura de responsabilidad: $ 100,000 / $ 300,000 / $ 100,000
  • Cobertura de protección contra lesiones personales: no es necesaria
  • Deducible por colisión: $ 1,000
  • Deducible por comprensión: $ 1,000
  • Cobertura de daños a la propiedad de automovilistas con seguro insuficiente: Ninguna
  • Extras: Rechazar todo

Después de pasar varias horas solicitando cotizaciones de todas las empresas de esta lista, obtuve cotizaciones que iban desde $ 1,000 / año a $ 4,600 / año. Esa es una gran variedad. Si hubiera elegido la compañía equivocada, hubiera hecho una cotización y la hubiera aceptado, podría haber gastado $ 3.600 adicionales al año por nada.

Al solicitar 5 cotizaciones, podría ahorrar miles de dólares al año.

Paso 3: negocia con tus mejores opciones

Aquí están todas las citas que recibí, junto con todas las calificaciones:

EmpresaPuntaje de satisfacción de reclamos de JD PowerAM Best calificación financieraPuntaje del lector de Consumer ReportsCalificación promedio de la aplicaciónCitar
USAA5A ++955
Agricultores4UN895$ 2,373
Viajeros3A ++903$ 1,155
Progresivo3A +873,5$ 556
Geico3A ++N / A5$ 1,600
Allstate3A +885$ 2,690
Granja estatal3A ++894$ 1,535
Familia americana3UN895
Seguro de propietario de automóvil4A ++933
A escala nacional3A +884$ 1,531
Amica Mutual5A +962.5$ 1.374
Seguro Erie5A +944
El Hartford3A +994
libertad mutua3UN885$ 1,797
Esurance3A +N / A5$ 534
Grupo Auto Club4UN-944.5

Para las empresas a las que les faltan cotizaciones, la cobertura no estaba disponible para mí o no pude finalizar el proceso de cotización.

En este punto, tenemos algunos posibles ganadores y varios perdedores claros.

Inmediatamente eliminé las cotizaciones más caras. Incluso cuando sus agentes intentaron llamarme o enviarme un correo electrónico, simplemente los ignoré. Sus cotizaciones eran demasiado altas para esperar que pudieran acercarse a las otras empresas.

También hubo algunas empresas que me cabrearon durante el proceso de cotización. Las cosas no se cargaron bien o tuve problemas para obtener la cotización que quería. Los corté también.

Eso redujo mi lista a 7.

Para ver si alguno de ellos podía acercarse a la mejor cotización, comencé a llamarlos.

Empecé con Amica y Travelers. Les dije que estaba recibiendo cotizaciones por alrededor de $ 530- $ 550 por 6 meses, tanto de Progressive como de Esurance. Ninguno de ellos pudo superar los $ 530, pero ambos bajaron a alrededor de $ 650, lo que me da más opciones, por lo que no estoy tomando mi decisión simplemente por el precio.

Utilice este guión para negociar un seguro de atención:

SEGURO ACME: Hola, Seguro Acme. ¿Como puedo ayudarte hoy?

USTED: Me gustaría negociar una política. [Otra compañía de seguros] se ofrece a asegurarme por $ XXX menos por [cobertura]. Me gustaría saber si hay una mejor oferta de su parte, por favor.

Espere su respuesta. Negociar con esta técnica es mucho más difícil con las compañías de seguros de automóviles que con los bancos, pero es posible. Si son tercos e intentan derribarte, sigue presionando. No les facilite decir que no.

SEGURO ACME: Lo sentimos, pero nuestras tarifas están fijas en este momento y no podemos cambiarlas debido a [alguna excusa BS sobre por qué no pueden darle una tarifa más baja].

USTED: Bueno, he sido un buen conductor durante X años y me encantaría una tarifa más baja. ¿Qué más puedes hacer para ayudarme?

SEGURO ACME: Hmm, un segundo. Veo que eres un buen cliente. Voy a consultar con mi supervisor. ¿Puedes aguantar un segundo?

[sostener]

Pude consultar con mi supervisor y puedo reducir esa política en un X%. ¿Eso funciona?

Tendrá el mayor apalancamiento si ya tiene una cotización más baja de otra empresa. Dependiendo de lo buena que sea esa cotización, otras empresas pueden o no igualarla. Si lo hacen, tendrá más opciones sobre la empresa final que elija.

Paso 4: elija su política ganadora

Así es como reduje mi póliza. Primero, me quedé con 4 grandes opciones:

  • Progresivo
  • Viajeros
  • Esurance
  • Amica

Mi proveedor de seguros anterior era Progressive, lo que probablemente tiene algo que ver con la razón por la que su cotización era tan baja. He sido feliz con ellos, aunque no he tenido que lidiar con ningún reclamo.

Y Amica tiene excelentes calificaciones de satisfacción del cliente.

Eso es suficiente para eliminar Travelers y Esurance de mi lista, dejándome con 2 opciones: Progresivo versus Amica.

Decidí seguir con Progressive ya que me dieron la mejor tarifa y llevo años con ellos.

Debo señalar que mi póliza anterior con Progressive era de $ 1,600 por 6 meses. Aunque pasé por todo este proceso solo para mantener mi proveedor actual, pude ahorrar $ 2,088 al año.

Revise sus 3-5 opciones principales después de haber negociado. Luego, elija un ganador que tenga la mejor combinación de un excelente precio y una buena puntuación de satisfacción del cliente.

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