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Invertir para principiantes: cómo ahorrar millones para el futuro

Invertir es una de esas cosas en la vida que la gente sabe que debería empezar a hacer, pero nunca llega a hacerlo.

¿Y por qué? Sobre todo porque hay muchas razones para empezar:

  • Jubilación. La razón más obvia por la que debería comenzar a invertir. Con vehículos de jubilación como 401ks y Roth IRA que le brindan lucrativas ventajas fiscales, puede estar tranquilo sabiendo que estará preparado para su futuro.
  • Generar ingresos. Si está dispuesto a meterse realmente en la mala hierba de la inversión, puede tratarla como otra fuente de ingresos (pero no como su única fuente).
  • Es facil de hacer. Cuando combina la inversión con sistemas automatizados, no tendrá que preocuparse por invertir dinero manualmente cada mes. Esto le ahorrará tiempo que puede gastar en formas de generar aún más ingresos.

Por eso quiero mostrarte cómo puedes empezar a invertir para principiantes. La mejor parte es que tampoco necesitas tanto dinero. De hecho, puede comenzar a invertir hoy con solo $ 50.

Invertir para principiantes: la escalera de las finanzas personales

Hay cinco pasos que debe seguir para invertir.

Cada paso se basa en el anterior, así que cuando termines el primero, continúa con el segundo. Si no puede llegar al quinto paso, no se preocupe. Aún puede sentirse muy bien, ya que la mayoría de la gente ni siquiera llega al primer paso.

Así es como funciona:

  • Peldaño # 1: 401k. Cada mes, debe contribuir tanto como sea necesario para aprovechar al máximo la contribución 401k de su empresa. Eso significa que si su empresa ofrece una igualación del 5%, debería contribuir AL MENOS el 5% de sus ingresos mensuales a su 401k cada mes.
  • Peldaño # 2: Tu deuda. Una vez que se haya comprometido a contribuir al menos con la contribución del empleador para su 401k, debe asegurarse de no tener ninguna deuda. Si no es así, ¡genial! Si lo hace, está bien. Puede consultar mi sistema para eliminar deudas rápidamente  para ayudarlo.
  • Peldaño # 3: Roth IRA. Una vez que haya comenzado a contribuir a su 401k y eliminado su deuda, puede comenzar a invertir en una Roth IRA. A diferencia de su 401k, esta cuenta de inversión le permite invertir dinero después de impuestos y no recauda impuestos sobre las ganancias. Al momento de escribir esto, puede contribuir hasta $ 6,000 / año.
  • Peldaño # 4: Máximo 401k.  Si le sobra dinero, regrese a su 401k y contribuya tanto como sea posible (esto está más allá de la contribución del empleador). Puede contribuir hasta $ 18,000 / año en su 401k si tiene menos de 50 años. Por lo tanto, no debería tener problemas para continuar invirtiendo en su 401k.
  • Peldaño # 5: Cuenta de no jubilación. Si le queda dinero, abra una cuenta regular que no sea de jubilación y coloque allí tanto como sea posible. También pague más por cualquier deuda hipotecaria que tenga y considere invertir en usted mismo, ya sea que esté comenzando un negocio secundario o obteniendo un título adicional, a menudo no hay mejor inversión que su propia carrera.

401k: dinero gratis de su empleador

Un 401k es uno de los vehículos de inversión más poderosos a su disposición.

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Así es como funciona: cada vez que recibe su cheque de pago, se retira un porcentaje de su pago y se coloca en su 401k antes de impuestos. Esto significa que solo pagará impuestos después de retirar sus contribuciones cuando se jubile.

A menudo, su empleador igualará sus contribuciones hasta un cierto porcentaje.

Por ejemplo, imagine que gana $ 150 000 al año. Su empresa ofrece un 3% de coincidencia con su plan 401k. Si invirtiera el 3% de su salario (alrededor de $ 5,000) en su 401k, su empresa igualaría su monto, duplicando efectivamente su inversión.

¿A dónde va mi dinero?

Tiene la opción de elegir sus inversiones cuando pone dinero en un 401k. Sin embargo, la mayoría de las empresas también le ofrecen la opción de confiar su dinero a una empresa inversora profesional. Le brindarán una variedad de opciones de inversión para elegir y pueden ayudarlo a responder cualquier pregunta que tenga sobre su 401k.

La otra gran ventaja de los 401k es lo fácil que es configurarlos. Solo tienes que optar por participar cuando el departamento de recursos humanos de tu empresa lo ofrezca. Solo retirarán de su cheque de pago la cantidad que desee que inviertan.

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¿Cuándo recibo mi dinero?

Puede retirar dinero de su plan 401k cuando cumpla 59 años y medio. Este es el comienzo de la edad de jubilación reconocida a nivel federal.

Por supuesto, PUEDE retirar dinero antes, pero el Tío Sam le impondrá una multa federal del 10% sobre sus fondos junto con los impuestos que debe pagar sobre la cantidad que retire.

Por eso es tan importante mantener su dinero en su 401k hasta que se jubile.

Si alguna vez decide dejar su empresa, ¡su dinero viene con usted! Para obtener más información sobre 401ks, asegúrese de consultar mi artículo sobre cómo la cuenta es la mejor manera de hacer crecer su dinero .

Roth IRA: la mejor inversión a largo plazo

Más abajo en la escalera está el Roth IRA. Este es otro vehículo para invertir a largo plazo.

A diferencia de una 401k, una Roth IRA aprovecha el  dinero después de impuestos para ofrecerle un trato aún mejor. Esto significa que invierte ingresos ya gravados en inversiones como acciones o bonos y no paga dinero cuando lo retira.

Al ahorrar para la jubilación, su mayor ventaja es el tiempo. Tienes tiempo para capear los baches del mercado. Y a lo largo de los años, esas ganancias libres de impuestos son un negocio increíble .

Su empleador no le ofrecerá una Roth IRA. Para obtener uno, tendrá que pasar por un corredor, del cual hay MUCHOS.

Hay muchos elementos que pueden determinar su decisión, incluidas las tarifas de inversión mínima y las opciones sobre acciones.

Algunos corredores que sugerimos son Charles Schwab , Vanguard  (este es el que yo uso) y E * TRADE .

NOTA: La mayoría de los corredores requieren una cantidad mínima para abrir una cuenta IRA Roth. Sin embargo, es posible que renuncien al mínimo si configura un plan de inversión automático regular.

A partir de 2018, la inversión máxima anual para una cuenta Roth IRA es de $ 6000. Sin embargo, esta cantidad cambia con frecuencia, así que asegúrese de consultar la página de límites de contribución del IRS  para mantenerse actualizado.

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¿A dónde va mi dinero?

Una vez que su cuenta esté configurada, tendrá que invertir el dinero.

Permítame decirlo nuevamente, una vez que configure la cuenta y coloque dinero en ella, aún necesita invertir su dinero .

Si no compra acciones, bonos, ETF o cualquier otra cosa, su dinero simplemente estará en una cuenta de ahorros glorificada que no acumulará una cantidad sustancial de interés.

¿Mi sugerencia de en qué deberías invertir? Un fondo indexado que rastrea el S&P 500. El S&P 500 tiene una rentabilidad media del 10%  y se gestiona sin apenas comisiones.

Para obtener más información, lea nuestros artículos introductorios  sobre acciones y bonos para comprender mejor sus opciones. Creé un video que le mostrará exactamente cómo elegir una cuenta IRA Roth .

¿Cuándo recibo mi dinero?

Al igual que su 401k, se espera que lo trate como un vehículo de inversión a largo plazo. Se le penaliza si retira sus ganancias antes de los 59 años y medio.

Sin embargo, puede retirar su capital, o la cantidad que realmente invirtió de su bolsillo, en cualquier momento, sin multas (la mayoría de la gente no lo sabe).

También hay excepciones para el pago inicial de una vivienda, la financiación de la educación para usted / pareja / hijos / nietos y algunas otras razones de emergencia.

Pero sigue siendo una inversión fantástica, especialmente cuando lo hace temprano. Después de todo, cuanto antes pueda invertir, más dinero acumulará su inversión.

Asignación de activos: lo más importante en la inversión

Las cuentas IRA 401k y Roth son los vehículos de inversión básicos que debe tener.

Si desea comenzar a sumergir sus dedos en la construcción de su propia cartera (colección de activos de inversión) más allá de estos vehículos de inversión, quiero presentarle un concepto clave: asignación de activos.

Inevitablemente, cada vez que le enseño a alguien los conceptos básicos de la inversión, alguien me responderá con una miríada de preguntas, como estas:

  • «¿Qué acciones debo comprar?»
  • «¿Es la empresa X una buena inversión?»
  • «¿$ XX es demasiado para esta acción?»

Bombea un poco las pausas.

Antes de realizar una inversión en cualquier tipo de acción o bono o lo que sea, debe comprender que eso no es tan importante como la asignación de activos (es decir, cómo se ve su pastel).

Cuando invierte, puede hacerlo asignando su dinero entre diferentes clases de activos. Aunque existen muchos tipos diferentes de clases de activos, los tres más comunes son:

  • Acciones y fondos mutuos (“acciones”). Cuando eres dueño de las acciones de una empresa , eres dueño de parte de esa empresa. Por lo general, se considera que son más «riesgosos» porque pueden crecer o encogerse rápidamente. Puede diversificar ese riesgo si posee fondos mutuos, que son esencialmente cestas de acciones.
  • Cautiverio. Estos son como pagarés que obtiene de los bancos. Les está prestando dinero a cambio de intereses durante un período de tiempo fijo. Por lo general, se consideran «más seguros» porque tienen una tasa de rendimiento fija (aunque modesta).
  • Efectivo. Esto incluye dinero líquido  y el dinero que tiene en sus  cuentas corrientes  y de ahorro .

Invertir en una sola categoría es peligroso a largo plazo. Aquí es donde entra en juego el importantísimo concepto de asignación de activos.

Recuérdelo así: la diversificación es D para profundizar en una categoría (por ejemplo, las acciones tienen acciones de gran capitalización, acciones de mediana capitalización, acciones de pequeña capitalización y acciones internacionales).

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La asignación de activos es A para abarcar todas las categorías (por ejemplo, acciones, bonos y efectivo).

La cantidad que asigne a cada clase de activos depende completamente de usted y de su tolerancia al riesgo. Por ejemplo, si es joven y le quedan muchos años antes de jubilarse, es posible que desee invertir más en cosas como acciones. Pero si es mayor y está cerca de la edad de jubilación, desea cubrir sus apuestas tanto como sea posible e ir con inversiones seguras como bonos.

No desea mantener todas sus inversiones en una sola canasta. Mantenga su asignación de activos bajo control comprando diferentes tipos de acciones y fondos para tener una cartera equilibrada, y luego diversificando aún más cada una de esas clases de activos.

Un estudio de 1991  descubrió que el 91,5% de los resultados del rendimiento de la cartera a largo plazo provenían de cómo se asignaron las inversiones. Esto significa que la asignación de activos es CRUCIAL para el desempeño de su cartera.

Automatiza tu sistema

La automatización de sus finanzas personales le ayuda a controlar sus finanzas al implementar un sistema que funciona de forma pasiva.

Esto significa que, en lugar de preocuparse por cuánto tiene que gastar cada mes o ahorrar e invertir manualmente, puede configurarlo todo una vez y preocuparse solo unas pocas horas al año.

Y es simple:

Paso 1: Reciba las facturas el primer día del mes

Llame a todas las compañías que le facturan (por ejemplo, tarjeta de crédito, electricidad, agua, cable) y pídales que le facturen el día 1. Esto le permite saber exactamente cuándo se le facturará para que nunca vuelva a confundirse con una factura de gas sorpresa.

Por supuesto, esto es asumiendo que le pagan el primer día del mes. De lo contrario, puede ajustar el día en consecuencia.

Paso 2: configura tu 401k

Debe configurar su 401k para que su dinero se invierta incluso antes de que llegue a su cuenta corriente.

Recuerde contribuir al menos lo suficiente para cobrar la contribución de su empleador.

Paso 3: automatice su cuenta corriente

Una vez que su cheque de pago llegue realmente a su cuenta corriente, el dinero ahora se dividirá en cuatro cubos:

  1. Roth IRA: Recuerde, querrá maximizarlo tanto como sea posible, así que si puede contribuir lo suficiente para llegar a $ 6,000 / año (o $ 500 / mes), hágalo.
  2. Cuenta de ahorros:  aquí es donde puede ahorrar para metas de dinero a mediano y largo plazo, como su boda, vacaciones o el pago inicial de su casa. Muchos bancos ofrecen la opción de crear subcuentas más pequeñas  en su cuenta de ahorros normal, lo que resulta perfecto para establecer objetivos.
  3. Tarjeta de crédito: realice pagos automáticos por servicios recurrentes como Netflix, Blue Apron y membresías de gimnasios con su tarjeta de crédito. Además, si está maximizando su 401k y Roth IRA, tendrá mucho dinero para gastar sin culpa aquí para cosas como salidas nocturnas ocasionales o compras divertidas que desee hacer. y configure pagos automáticos con su cuenta corriente para que la factura de su tarjeta de crédito se pague cada mes. Puede estar seguro de que tendrá suficiente dinero en su cuenta corriente porque ya ha configurado los pagos automáticos con todo lo demás.
  4. Misc. facturas: son para facturas que no se pueden pagar con una tarjeta de crédito, como alquiler, electricidad, agua y gas.

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