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Cómo comprar una casa en 2020

Comprar una casa es una de las decisiones financieras más importantes que toma la mayoría de las personas.

Así que no es de extrañar que haya MUCHOS conceptos erróneos a su alrededor. Algunos comunes:

  • ¡Alquilar es tirar el dinero porque no tienes una casa!
  • Las casas son una buena inversión porque generan capital.
  • Usted necesita comprar una casa (y casarse y tener hijos) después de graduarse de la universidad.

Afortunadamente, todo esto es una tontería.

En realidad, alquilar puede ser mejor que ser propietario. Realmente depende de dónde viva (consulte esta gran calculadora de NYT para ver lo que eso significa para usted).

Además, los bienes raíces no son una gran inversión. De hecho, el economista de Yale y premio Nobel Robert Shiller informó que de 1890 a 1990, el rendimiento de los bienes raíces residenciales fue casi cero después de la inflación .

Sin embargo, quizás lo más importante es que comprar una casa es una decisión muy personal . Eso significa que nadie puede ni debe decirle si debe comprar o no.

Alquilar y ser propietario son dos estilos de vida muy diferentes. Saber exactamente lo que hay en ambos es la clave para tomar la decisión correcta para usted.

Es por eso que queremos profundizar en exactamente lo que implica comprar una casa y cómo comprar una si así lo desea.

Antes de comprar una casa: conozca el costo real

Es fácil pensar que si alquila, está desperdiciando dinero. Después de todo, sus cheques de alquiler van al propietario que realmente es dueño de la propiedad.

Sin embargo, esto a menudo no podría estar más lejos de la verdad.

¿Por qué? Simple: costos fantasma.

Estos son los costos invisibles que muchas personas no toman en cuenta cuando compran una casa. Después de todo, ser propietario de una casa es mucho más que una hipoteca.

Algunos ejemplos de costos fantasmas:

  • Tarifas de la Asociación de propietarios (HOA)
  • Impuestos de propiedad
  • Seguro
  • Utilidades
  • Reparaciones del hogar
  • Interesar
  • Cuotas de mantenimiento

Al final, estos costos agregarán cientos de dólares por mes a sus gastos de vida más allá del pago de la hipoteca.

Consulte esta infografía a continuación para ver un desglose de cómo puede verse esto en el transcurso de una hipoteca de 30 años.

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Pero eso no significa que comprar sea siempre una mala decisión. De hecho, es posible que se encuentre en un lugar de su vida en el que tenga más sentido hacerlo (por ejemplo: tener hijos y necesitar más espacio, el trabajo requiere que se mude a un lugar específico, etc.).

Si ese es su caso, es importante saber exactamente cuánta casa puede pagar antes de comenzar a buscar una, lo que nos lleva a …

Sepa cuánta casa puede pagar

Si va a comprar una casa, el primer paso del proceso es saber cuánta casa puede pagar.

Saber la cantidad que puede gastar le permitirá obtener el préstamo correcto Y asegurarse de que pueda pagarlo.

Encontrar la cantidad correcta también es simple usando la práctica regla 28/36.

Este es un excelente sistema de servilletas que incluso los prestamistas hipotecarios usarán para determinar si puede o no pagar una casa.

Y es sencillo:

  • Los gastos máximos de su hogar no deben exceder más del 28% de su ingreso bruto mensual. Incluido todo dentro del pago de su casa.
  • La deuda total de su hogar no debe exceder más del 36% de su ingreso bruto mensual. Esto también se conoce como relación deuda / ingresos .

Por ejemplo, si gana $ 3,000 al mes en ingresos brutos, la mejor hipoteca que probablemente obtendrá no será más de $ 840 al mes, porque eso es el 28% de su ingreso bruto.

Según esa misma rúbrica, si su deuda es igual o superior a $ 1,080 al mes, probablemente debería concentrarse en pagar su deuda en lugar de comprar una casa.

Si desea obtener más información sobre este tema (y debería hacerlo), asegúrese de consultar nuestro artículo sobre cuánta casa puede pagar .

Sepa cuál es su puntaje crediticio

Si planea obtener una hipoteca para comprar una casa, es absolutamente necesario que verifique su puntaje crediticio.

No solo eso, sino que también debe asegurarse de que su puntaje crediticio sea bueno para obtener un buen préstamo hipotecario.

No hacerlo podría resultar en la pérdida de decenas de miles de dólares durante el transcurso de su hipoteca.

Eso tampoco es una exageración. Imagínense dos personas: una tiene un puntaje crediticio excelente de 790 y la otra tiene un puntaje crediticio bajo de 630. Ambos buscan obtener un préstamo hipotecario de tasa fija a 30 años de $ 200,000.

¡El que tiene un puntaje de crédito malo terminará pagando $ 66,000 más que el que tiene un puntaje de crédito bueno! Eso es asumiendo que puedan obtener una hipoteca con un puntaje como ese.

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Si su puntaje crediticio no es el mejor, querrá mejorarlo. Aquí hay algunos recursos de IWT que lo ayudarán a lograrlo.

Tasas hipotecarias en 2020

Buenas noticias: las tasas hipotecarias han tenido una tendencia a la baja durante los últimos años, y se espera que se mantenga baja en 2020.

A partir de enero de 2020, las tasas han sido inferiores al 4% desde 2019 ( Freddie Mac ). Esa es una tasa hipotecaria increíblemente baja y una bendición para cualquier comprador de vivienda que comience este año.

En pocas palabras: no hay mejor momento para comprar, ya que las tasas son tan bajas en este momento.

Efectivo disponible: anticipos y costos ocultos

La sabiduría convencional es que necesita un pago inicial del 20% para obtener una hipoteca. Aunque ese es un gran objetivo de ahorro al que aspirar, es probable que no necesite tanto para obtener un préstamo.

Por ejemplo, los compradores de vivienda por primera vez pueden obtener un préstamo de la FHA que requiere solo un pago inicial del 3.5%. Incluso la mayoría de los pagos iniciales convencionales pueden llegar hasta el 5% ( Oficina de Protección al Consumidor ).

PERO importa cuánto es su pago inicial a largo plazo. ¿Por qué? Cuanto más pague para el pago inicial, menos pagará en tasas de interés a lo largo del tiempo.

Imagina que quieres comprar una casa que cuesta $ 200,000. Con un pago inicial del 20%, terminará con $ 160,000 para pagar. Con un pago inicial del 5%, le quedarán $ 190,000 para pagar.

¿Cuál crees que tendrá mayor interés? El que tiene el pago inicial del 5%, por supuesto.

Cuanto más pague en su pago inicial, más baja será su tasa de interés. A los prestamistas hipotecarios les gusta que haya pagado la mayor parte posible de su casa antes incluso de realizar el pago de la hipoteca. Muestra que es más probable que pague sus facturas cada mes.

En pocas palabras: no necesita un pago inicial del 20% para obtener una hipoteca, pero seguro que ayuda si está tratando de ahorrar dinero.

Trabajar con un agente de bienes raíces

Un buen agente de bienes raíces es alguien que trabajará con usted y representará sus intereses. Una mala en su mayoría solo se cuidará a sí misma y no se preocupará por encontrar la casa adecuada para usted.

Por eso es tan importante que se tome el tiempo necesario para encontrar un buen agente inmobiliario de confianza.

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Hay dos tipos de agencias inmobiliarias:

  1. Agencia del vendedor. Estas agencias representan a la persona que vende la casa real. Están ahí para proteger los intereses del vendedor. No está buscando un agente de ventas.
  2. Agencia del comprador. Estas agencias lo representan y desean proteger sus intereses. Quiere encontrar un agente de compras.

Para encontrar una agencia de compradores, comuníquese con la junta estatal de agentes inmobiliarios y ellos lo ayudarán a encontrar a alguien que le encuentre una buena casa.

Debida diligencia: una lista de verificación de lo que debe buscar y considerar

Hay un millón de cosas diferentes que debe tener en cuenta cuando esté buscando comprar una casa. Aquí hay algunos muy importantes que debe tener en cuenta:

  • Contrate a un inspector de propiedades: este es un profesional externo que revisará su casa y la examinará en busca de fallas estructurales, daños y sugerencias de reparación. Le darán un informe completo de sus hallazgos y puede usarlo en caso de negociaciones. O, si encuentran algo realmente malo, puede retirarse del trato mucho más fácilmente.
  • Obtenga una tasación de la vivienda: una vez que se le apruebe un préstamo, tiene la oportunidad de pedirle a su prestamista una tasación de la vivienda. Esto permite al prestamista tener en cuenta diferentes factores que pueden afectar el precio de la vivienda (cuántas habitaciones, piscinas, precio de las viviendas cercanas, etc.). Esta tasación le dará una idea de cuál sería un buen precio de venta.
  • Compare precios: muchos compradores de vivienda (especialmente los principiantes) tienden a enamorarse de una ubicación y se apresuran a comprar. En cambio, reduzca la velocidad. Asegúrese de comparar precios cuando se trata de su casa. Y diversifique también las formas en que encuentra un hogar. Consulte anuncios en periódicos, sitios web como Zillow y pregunte a su agente inmobiliario por ubicaciones.
  • Mire más allá del precio: cuando negocie por la casa, recuerde que siempre puede negociar más allá del precio de la casa. ¿Quizás puedas pedirle al vendedor que incluya una lavadora y secadora? ¿O quizás puede pedirles que limpien las alfombras o pinten las paredes de un color diferente? ¡Se creativo!

Tome su tiempo

Comprar una casa es una GRAN decisión financiera. Por eso es tan importante que se informe sobre el proceso y sobre todas las formas en que puede ahorrar dinero a largo plazo. Asegúrese de consultar algunos de nuestros otros artículos sobre la compra de una casa para obtener más sistemas que lo ayuden:

  • Los 5 pasos para comprar una casa
  • Pague la hipoteca antes: cómo pagar $ 70,000 menos en su préstamo
  • Descubra cuánta casa puede pagar con la regla 28/36

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